来源：都市快报 钟加勇
某商业银行曾经在微博上很成功地营销过一个产品，就是超级网银中的资金归集。其实，很多银行都有类似的功能，但是只有这家银行很好地利用了一个引人讨论的情景案例：即“让所有已婚男士潸然泪下的功能，只需设置一个保底金额元，银行将每天查询丈夫的账户余额，当大于元把超出部分自动转至妻子账户”，瞬间把这个产品在互联网社区引爆。“悍妇”当道，老公怨声载道。 如今，这已经是过时的1.0版本。在我看来，2.0以上的版本是，悍妇已out，贤内助才是王道。贤内助，就是在管住老公钱包的同时，还让家庭钱包更鼓。这就是运用一些银行新近推出的电子账户，把宝宝类余额理财产品和信用卡结合起来，实现即便是计划还信用卡的现金也能实现余额宝的收益。近期不少银行都已经推出了这类功能。 这就是说，在互联网金融的竞争下，商业银行不仅要覆盖余额宝类产品，还要发挥优势进一步留住客户。与其被动，不如主动。代价就是亿活期存款利息。众所周知，目前商业银行16万亿的活期存款，正在受到来自跨界的各种余额理财宝宝类产品的竞争。不管你信或不信，银行都将面临坐失亿活期利息的风险，而且目前已经坐失亿，还将坐失亿，这是由市场竞争（互联网金融）、大数据和利率市场化趋势所决定的，谁都无法阻止。银行要做的，只是是否采取类宝宝产品将活期存款留在行内而已。 更进一步说，在目前互联网金融趋势下，“支付、货币、存款、投资”已经一体化，边界模糊。过去传统金融理论认为，流动性和收益是矛盾的，当一种产品的流动性趋向无穷大的时候，收益率趋向于0。互联网金融颠覆了这一点，用“T+0”和移动技术使余额理财既能做投资品，也能做流动货币。这也是国内最早提出互联网金融概念的谢平最近一再强调的观点。 近两年，我们也一直在鼓吹利率市场化和大数据及互联网金融的背景下，商业银行要学会过精细化的日子了。如今，这三股潮流伴随着中国经济进入下行期，让商业银行靠规模扩张实现暴利的日子一去不复返了。大家看到，商业银行需要差异化、数据化、移动化、互联网化，需要更强的市场竞争力，更好的风险管理能力。 在经济高速增长的阶段，快速发展和扩张规模很容易掩盖问题，但是在经济放缓和转型阶段，需要紧紧守住风险底线，做好精细化管理，否则，一批不良和坏账的出现，前面发展成果可能就瞬间化为乌有。 针对当下的风险解决方案的工具、方法和思路是什么？为此，需要各家商业银行进行更深入的分析和消化。对普通的投资者来说变得更加靠谱的银行当然是再好不过了。
